Ипотека – это кредит под залог недвижимости для обеспечения выполнения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании гражданин получает ссуду, на которую приобретает жилье, или же использует ее для других целей. Договор ипотечного кредитования обязывает вернуть займ, в течение установленного срока кредитной организацией, а залог является гарантией исполнения.
Ипотечный кредит выдается на длительный срок, и платежи выплачиваются по нему ежемесячно. Жилье, купленное по ипотечному кредиту, становится собственностью заемщика. Но, он может обменять или продать приобретенное жилье только при согласии кредитора.
После того, как вы решились на получение ипотечного кредита, необходимо определиться с банком. В первую очередь ставится задача получить кредит и заплатить как можно меньше. Решив приобрести жилье в новостройке, вы выбираете желаемый объект, после чего обращаетесь в кредитную организацию, сотрудничающую с застройщиком дома. При покупке жилья на вторичном рынке все происходит в обратном порядке. Сначала определяетесь с банком и суммой кредита, а уже потом ищете жилье «по полученным деньгам».
Достаточное число россиян избегают пользоваться ипотечным кредитованием. Население боится попасть в долговую кабалу, когда они вынуждены отказывать себе во многом, пока не рассчитаются с банком. Кроме того, возможность потерять работу тоже играет свою роль. Для некоторых условия договора кажутся слишком жесткими, оформление длительным, а проценты высокими. Поэтому многие семьи не рассматривают ипотеку, как способ решить проблемы с жильем.
Но и это еще не все. В последнее время банки ужесточили условия получения кредита и стали более требовательными к своим заемщикам. Это связано с растущим количеством невозвратных сумм по кредитам. Банки сформировали для себя понятие «идеальный заемщик». Он представляется как человек с хорошей заработной платой и возможностью быстро и в срок вернуть долги.
У каждого банка свои «критерии оценивания заемщика». Кроме стабильной заработной платы, хорошей работы, банк учитывает возраст заемщика, гражданство, наличие постоянной регистрации.
В последнее время, желающие получить кредит в банке все чаще получают отказ. Прежде всего, это касается людей работающих в небольших фирмах, доходы, которых подтверждены справками в свободной форме. Справки о заработной плате, предоставленные за подписью руководителей таких фирм вызывают сомнения у банков в надежности финансового положения заемщика. При таких условиях, требования к желающим взять кредит и к объектам залога стали более жесткими.
Основные критерии при выборе банка
Основными критериями, которые стоит учитывать при выборе банка, являются: надежность, процентная ставка, первоначальный взнос, сроки кредитования, валюта кредита, максимальный и минимальный размер.
Выбирая банк, население ориентируется на минимальные проценты, те, что обещают банки в своей рекламе с целью привлечь внимание клиентов. Выражение «от 9% годовых» не определяет реальной стоимости займа. В каждом конкретном случае, банк подходит к своим клиентам индивидуально. Например, чем стабильнее финансовое положение заемщика и чем быстрее он готов расплатиться, тем на меньшие проценты он может рассчитывать.
Форма подтверждения дохода заемщика для банка играет не последнюю роль. Ее несоответствие критериям банка для получения ипотечного кредитования, может послужить основанием для отказа заключения сделки.
Индивидуальный подход банк проявляет и при получении первого взноса. Для займов, превышающих 1,5 млн. руб., минимальный первоначальный взнос теперь составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья.
Следующий этап, выяснение под какие проценты банк предоставит вам ипотечный кредит. Основными факторами, влияющим на величину процентной ставки являются: целевое назначение кредита; сроки погашения; степень риска для банка; соотношение первоначального взноса к общей сумме кредита; соотношение спроса и предложения.
Способ погашения кредита для вас так же должен учитываться. Это дифференцированными или аннуитетными платежами. Аннуитетный платеж заключается в ежемесячных выплатах по погашению задолженности и выплат процентов за пользование ипотечным кредитом. Предусматривает равные платежи в течение всего срока. Такой способ погашения позволяет при наличии меньшей заработной платы получить большую сумму кредита.
Отличие импотентного кредитования от других кредитов
Ипотечный кредит отличается от других видов кредитования тем, что выделяется на строительство жилья или на его приобретение. Основным обеспечением является залог (ипотека) уже имеющегося жилья или приобретаемого. Особенность ипотечного кредитования в том, что жилье становится собственностью заемщика, а не банка (кредитующей организации).
Цели ипотечного кредитования
Выдавая кредит, банк всегда хочет знать, на что будут потрачены деньги. Это может быть квартира в новостройке, квартира на вторичном рынке жилья, покупка или же строительство дома, комнаты в коммуналке, приобретение земельного участка. Предложения по ипотечным кредитам предусматривают покупку коммерческих помещений (например, магазин, офис и т. п.). Так или иначе, необходимо все взвесить и подумать – стоит ли рисковать единственным жильем.
Выгоды ипотечного кредитования
Ипотечный кредит выдается на длительный срок от 3 до 30 лет. Оплата по кредиту происходит в равных частях ежемесячно и это дает возможность планировать расходы. У вас появляется возможность сразу переехать в собственное жилье. Вы не копите деньги, на приобретение жилья, пытаясь угнаться за ростом цен. Не выставляется другой залог, кроме приобретаемого жилья.
А самое главное, вы платите меньше налогов, так как все выплачиваемые проценты по кредиту и стоимость квартиры (1 000 000 руб.) освобождается от налогов. Уменьшение налога при покупке жилья называется имущественным налоговым вычетом (Налоговый кодекс РФ). Так как ставка подоходного налога 13% , то вам могут вернуть 130 000 рублей. Это касается только тех граждан, которые платят налоги. Государство не делает вам «подарок», а возвращает средства, уплаченные вами ранее в виде налогов.
Государство берет на себя регулирование рынка ипотечного кредитования. Это составная часть государственной жилищной политики, получившей название «Жилище». Правовые основы ипотечного жилищного кредитования регулирует Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Правительство РФ создало Агентство по ипотечному кредитованию, в обязанности которого входит разработка и внедрение стандартов ипотечного жилищного кредитования.
Источник: Портал ТвоиБанки.ру